Rebâtir son Crédit

Obtenir du Crédit après une faillite ou une proposition. En suivant ces étapes, vous devriez être en mesure de rebâtir votre crédit plus rapidement. Vous devriez être capable d'obtenir une carte de crédit garantie par dépôt dès votre libération. Deux ans après votre libération, vous pourriez être en mesure de vous qualifier pour obtenir le crédit le plus difficile entre tous, un prêt hypothécaire, au même taux d'intérêt qu'une personne qui n'a jamais fait faillite.

Les étapes à suivre

Voici les étapes que nous allons développer:

Formulaire 84 Certificat de libération

Étape 1 – Obtenez votre Certificat de libération ou le Certificat d'exécution intégrale de votre proposition. Étape 2 – Nettoyer votre dossier de crédit. Vérifiez votre dossier de crédit et écrivez au bureau de crédit pour corriger toute erreur. Étape 3 – Obtenez un nouveau crédit. Vous devez maintenant contracter un nouveau crédit pour démontrer votre capacité d'emprunt et de remboursement. Une bonne façon est de demander une carte de crédit garantie par un dépôt. Vous devriez aussi obtenir d'autres formes de crédit, comme un prêt reer ou un prêt auto etc. Étape 4 – Accumulez votre mise de fond. La mise de fond minimale est de 5% pour un prêt garanti par la SCHL. Pour se qualifier pour un tel prêt hypothécaire, vous devez avoir été libéré depuis au moins 2 ans et 1 jour, et avoir au moins 1 année de crédit rétabli. Étape 5 – Contactez un courtier en prêt hypothécaire qui possède de l'expérience avec des personnes ayant fait faillite ou ayant traversé des difficultés financières.

Étape 1 – Obtenez votre Certificat de libération ou le Certificat d'exécution intégrale de votre proposition.

Après avoir déposé une faillite ou une proposition, vous devrez suivre les instructions de votre syndic pour obtenir votre certificat de libération ou d'exécution intégrale de votre proposition.

Si vous n'avez pas obtenu votre certificat de libération ou d'exécution intégrale de votre proposition, il n'est pas possible de rebâtir votre crédit.

Étape 2 – Nettoyer votre dossier de crédit. Vérifiez votre dossier de crédit et écrivez au bureau de crédit pour corriger toute erreur.

Ne payez jamais personne pour nettoyer et mettre à jour votre dossier de crédit. Faites-le vous-même en suivant les étapes détaillées ci-après.

Informez sans délai Equifax et TransUnion de votre libération de faillite ou de la réalisation de votre proposition en leur transmettant une copie de votre certificat de libération ou d'exécution intégrale de votre proposition.

Les bureaux de crédit corrigeront toute erreur dans votre dossier de crédit, mais ne supprimeront pas l'information qui est valide.

Maintenant que vous avez votre libération absolue, vous devez nettoyer votre dossier de crédit, ou vous assurez qu'il est correctement à jour.

Il est habituel de voir de multiples erreurs dans un dossier de crédit. Lorsque vous êtes libéré, vos dettes existantes en date de la faillite devraient être indiquées comme «inclus dans la faillite».

Vérifier votre dossier de crédit pour déterminer si vous devez corriger des erreurs.

Obtenez un rapport de crédit gratuit d'Équifax ou TransUnion en téléchargeant les formules requises. Vous allez obtenir votre rapport d'ici quelques semaines. Vous n'avez pas à utiliser une carte de crédit pour faire ces demandes.

Vous pouvez payer pour un rapport en ligne d'Équifax, et l'obtenir sur-le-champ. Notez que le rapport en ligne qui coûte $24.95 inclut votre dossier de crédit et votre score de crédit. Vous pouvez payer pour le rapport en ligne de TransUnion et l'obtenir instantanément également. Une carte de crédit est requise pour faire ces demandes en ligne.

Corriger des erreurs chez EQUIFAX:

• Utilisez Différends en ligne; ou
• Utilisez le formulaire de mise à jour, que vous remplissez en ligne. Vous utilisez ce formulaire si vous contestez des informations relatives à une faillite ou une proposition. N'oubliez pas d'inclure des copies de votre certificat de libération ou d'exécution intégrale de votre proposition, ainsi que la liste des créanciers et toute autre information pertinente.

Corriger des erreurs chez TRANSUNION:

• Utilisez le formulaire de TransUnion
• Nom complet
• Adresse actuelle
• Adresse précédente (si moins de 2 ans de l'adresse actuelle)
• Date de naissance
• Numéro d'assurance sociale (optionnel)
• Emploi (optionnel)
• Numéro de téléphone (optionnel)
• Nom de la compagnie avec laquelle vous avez un différend (apparaissant dans votre dossier de crédit)
• Numéro de compte, si disponible, de l'item contesté (apparaissant dans votre dossier de crédit)
• Motifs du différend (i.e., vous avez payé, etc.)
• Documentation qui supporte l'amendement que vous demandez. Si les amendements sont relatifs à vos données personnelles (comme votre nom), veuillez fournir la documentation pertinente, tel un changement dans votre certificat de naissance, un certificat de mariage, etc.

Si vous n'êtes toujours pas satisfait de votre dossier de crédit:

1. Vous pouvez consultez votre bureau provincial d'information aux consommateurs (les agences de crédit sont sous juridiction provinciale). Vous en trouverez les coordonnées dans le Guide du consommateur canadien.
2. Vous pouvez aussi contacter le Bureau du Commissaire à la protection de la vie privée du Canada (sauf pour le Québec, la Colombie-Britannique et l'Alberta où vous devriez contacter le bureau du Commissaire provincial à la protection de la vie privée). La Loi sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques (LPRPDE) établit également des règles de base sur la collecte des informations personnelles par des organismes privés, ainsi que leur utilisation et communication pour des fins commerciales. Sous la LPRPDE, les individus ont le droit d'avoir accès à l'information personnelle qu'une entreprise détient sur eux, de corriger toute inexactitude et de loger une plainte au Bureau du Commissaire à la protection de la vie privée du Canada s'ils sont insatisfaits de la façon dont une entreprise administre l'information personnelle qu'elle détient sur eux.

SVP notez que: si l'information incorrecte provient d'une institution financière réglementée par le Fédéral, le site internet de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada donne des informations additionnelles sur la façon de rectifier des erreurs.

Lorsque vous avez complété cette étape, vous passez à l'Étape 3.

Étape 3 – Obtenir un nouveau crédit.

Rétablir son crédit nécessite l'obtention d'un nouveau crédit

Seul le nouveau crédit obtenu après votre libération augmente votre score de crédit et indique aux prêteurs que vous êtes en mesure d'emprunter de façon responsable.

Soyez prudent et faites tous vos paiements sans retard aucun! Il est aussi important que vous n'utilisiez que 75% (50% est mieux) du crédit disponible. Par exemple, si vous avez une carte de crédit limitée à $ 1000, ne chargez pas plus que $ 750 et payez $ 750 à l'échéance. Ne manquez jamais un paiement!

Utiliser une carte de crédit garantie est une façon rapide de rebâtir votre cote de crédit. En voici un exemple : Peoples Trust . Il en existe d'autres également. Renseignez-vous et souscrivez à celle dont les conditions vous apparaissent les plus appropriées.

Ce ne sont pas toutes les cartes de crédit garanties qui rapportent vos paiements aux agences de crédit. Si vos paiements ne sont pas rapportés, votre score de crédit n'augmente pas et votre crédit ne se rétablit pas. Assurez-vous de cette condition avant de souscrire à une carte.

Après avoir obtenu une carte de crédit garantie, vous devriez faire ce qui suit:

1) Élevez votre score de crédit: Visez à augmenter votre FICO score jusqu'à 700 ou plus, plateau requis pour vous qualifier pour un prêt hypothécaire.

Vous pouvez vérifier votre FICO score tous les 4 mois pour mesurer votre progression. Lorsque vous vérifiez votre propre score de crédit, cela ne l'affecte pas négativement. Si vous faites de multiples applications de crédit et que les créanciers vérifient votre score de crédit, ceci aura un effet négatif sur votre score de crédit.

Le FICO score doit être considéré seulement comme un guide, et ne signifie pas que vous ne serez pas approuvé même si votre FICO score est bas. Il y a d'autres facteurs qui peuvent affecter la décision d'un prêteur. Les facteurs qui pourraient persuader un prêteur d'être plus clément dans l'attribution d'un prêt à un emprunteur avec un FICO score bas seraient :

• Une mise de fond plus importante
• Un ratio dette-revenu plus bas
• Un excellent historique d'épargne
• Des explications raisonnables pour des items négatifs dans l'historique de crédit

2) Augmentez votre limite: Si vous commencez à la limite minimum de $500, votre objectif sera d'augmenter cette limite démontrant ainsi que vous êtes en mesure d'administrer une limite de crédit supérieure.

Une limite de $1,500 ou $2,000 est meilleure qu'une limite de $500 car elle démontre plus de responsabilité de votre part. Vous verrez qu'après 12 à 18 mois d'utilisation responsable d'une carte de crédit, vous vous qualifierez probablement pour une carte de crédit standard (sans dépôt).

Quelle forme de crédit est la meilleure à obtenir après la faillite?

Tout crédit est un bon crédit tant et aussi longtemps que son historique et vos paiements sont rapportés aux agences de crédit. Une carte de crédit garantie est l'une des façons les plus effectives et économiques de rebâtir votre crédit. Les prêts auto et REER sont aussi de bons véhicules pour rétablir votre crédit

La SCHL exige un seul crédit rétabli pour 12 mois après la faillite, mais Genworth, compétiteur de la SCHL, exige 2 crédits rétablis pour un minimum de 24 mois après la faillite.

Lorsque vous avez complété cette étape, vous passez à l'Étape 4.

Étape 4 - Accumulez votre mise de fond. La mise de fond minimum pour un prêt hypothécaire garanti par la SCHL est de 5%. Pour vous qualifier pour un tel prêt, vous devez avoir été libéré de votre faillite depuis au moins 2 ans et 1 jour, et avoir un crédit rétabli depuis 1 an.

• Calculateur des mensualités d'un prêt hypothécaire
• Taux d'intérêts en vigueur pour les prêts hypothécaires
• Quelle maison pouvez-vous vous offrir?

La Société canadienne d'hypothèque et de logement (SCHL) exige que les conditions suivantes soient rencontrées pour qu'un propriétaire obtienne un prêt assuré par la SCHL.

La maison est située au Canada. Mise de fond minimum du propriétaire, dépendamment du type de logement : Unifamilial et 2 logements : 5% 3 ou 4 logements : 10% Normalement, la mise de fond minimum provient de vos ressources personnelles. Cependant, un don d'un parent immédiat est acceptable pour des unités de 1 à 4 logements. Pour des emprunteurs éligibles, des sources additionnelles de mises de fond sont permises, comme des incitatifs du prêteur ou des fonds empruntés. Vérifiez avec votre prêteur pour les critères de qualification et leur disponibilité. Vos coûts totaux pour le logement, incluant le remboursement du prêt, les taxes foncières, le chauffage, le coût de location du terrain (si applicable) et 50% des frais communs de condominium, ne devraient pas excéder 32% de votre revenu mensuel brut (rapport d'amortissement brut de la dette, ou rapport ABD). Utilisez ce lien pour calculer les frais de logement que vous pouvez payer. Selon la deuxième règle, le montant total consacré mensuellement au remboursement de l'ensemble de vos dettes (frais d'occupation (CITC), et prêt-auto ou location de voiture, cartes de crédit, marges de crédit, etc.) ne devrait pas dépasser 40 % de votre revenu mensuel brut. Le pourcentage obtenu correspond à votre rapport d'amortissement total de la dette (rapport ATD). Vous devrez aussi tenir compte des frais afférents à l'achat d'une propriété (par exemple, frais de notaire, taxe de bienvenue, ajustements, etc.) lesquels équivalent habituellement de 1.5% à 4% du prix d'acquisition. Plusieurs premiers acheteurs sont pris de court par ces frais.

Lorsque vous avez complété cette étape, vous passez à l'Étape 5.

Étape 5 – Contactez un courtier en prêt hypothécaire qui possède de l'expérience avec des personnes ayant fait faillite ou ayant traversé des difficultés financières.

MISE EN GARDE

Les informations contenues dans cette section de notre site Web n'ont pas pour but de vous inciter à contracter des emprunts mais plutôt à vous informer des façons qui pourraient vous permettre d'accéder à nouveau au crédit. Vous devez garder en mémoire que si le crédit est utile et bien des fois nécessaire, vous ne devez pas l'utiliser si vous n'avez pas les revenus suffisants pour en acquittez les obligations.

ftremblay@tremblaycie.com